La cifra de créditos en mora en los bancos y cooperativas ha crecido en lo que va de 2024. Esto se debe en parte a que muchos clientes han sobrepasado su capacidad de pago, encontrándose sobreendeudados, explicó Margarita Hernández, Superintendenta de Economía Popular y Solidaria.

Una forma de medir el nivel de endeudamiento es a través del "score" o puntaje de crédito, que refleja la capacidad de pago de un cliente. Sin embargo, los tres burós de crédito en Ecuador (Equifax, Aval y Redclic) no reciben información completa de todas las entidades que otorgan créditos.

Cada mes, estos burós reciben información de los clientes de bancos privados, bancos públicos y cooperativas de ahorro y crédito a través de la Superintendencia de Bancos. Pero no todas las empresas comerciales que otorgan créditos, como casas comerciales, concesionarias de autos y empresas de telecomunicaciones, reportan esta información.

Javier Velasco Pimentel, gerente de Aval Buró, indica que Aval recibe información de unas 170 empresas comerciales, pero reconoce que faltan muchas más, especialmente pequeñas empresas. Aunque Aval posee datos de aproximadamente 600 entidades, esto no es suficiente para reflejar el verdadero estado de sobreendeudamiento de los ecuatorianos.

La Ley para el Fomento Productivo de 2018 y la resolución 045 de la Junta de Política Financiera estipulan que las entidades del sistema financiero deben reportar información a través de la Superintendencia de Bancos, y que las empresas comerciales deben hacerlo directamente a los burós de crédito y a la Superintendencia. No obstante, estas normas no establecen sanciones por incumplimiento, lo que permite a algunas empresas no compartir los datos.

Recién en 2022, la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria comenzó a compartir toda la información crediticia de las cooperativas con los burós. Asimismo, en noviembre de 2023, el Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) empezó a compartir información de sus deudores tras una recomendación del Fondo Monetario Internacional (FMI).

Para saber si una persona está sobreendeudada, Velasco Pimentel afirma que no hay un número específico de préstamos o monto de deudas, sino que el sobreendeudamiento se da cuando los ingresos no alcanzan para cubrir las deudas. La situación en Ecuador se ha visto agravada por la pérdida de empleos, la desaceleración económica y la falta de educación financiera.

Es fundamental que más empresas comerciales reporten la información crediticia de sus clientes para que los burós de crédito puedan ofrecer una visión más precisa del endeudamiento y se puedan tomar medidas adecuadas para controlar la morosidad.